El otro día leí un artículo muy interesante que hablaba de reducir/eliminar nuestras deudas para tratar de ser más felices e independientes, de modo que hoy les traigo algunos consejos útiles para deshacernos de nuestras deudas (en la medida de lo posible).

Eliminar las deudas puede parecer una tarea abrumadora, pero con los métodos correctos y un enfoque disciplinado, podemos lograrlo más rápido de lo que piensan. Vamos a ver dos de los métodos más efectivos para eliminar deudas: el método de la bola de nieve y el método de la avalancha, repasando paso a paso sobre cómo implementar cada uno y cómo decidir cuál es el mejor para nosotros.

¿Por qué es importante eliminar deudas?

Tener deudas puede afectar negativamente nuestra salud financiera y emocional. Eliminar deudas:

• Mejora nuestro puntaje crediticio: Pagar deudas a tiempo mejora nuestro puntaje crediticio, lo cual es crucial para obtener préstamos en el futuro a tasas de interés más bajas.
• Reduce el estrés financiero: La carga de la deuda puede ser una fuente constante de estrés. Reducir y eventualmente eliminar la deuda puede mejorar nuestro bienestar emocional.
• Libera recursos para ahorrar e invertir: Sin deudas, podemos destinar más dinero a nuestros ahorros e inversiones, ayudándonos a alcanzar nuestras metas financieras más rápidamente.
• Aumenta nuestra capacidad para alcanzar metas financieras a largo plazo: Estar libre de deudas nos permite planificar y ahorrar para objetivos a largo plazo, como la compra de una casa o la jubilación.

Método de la Bola de Nieve

El método de la bola de nieve se centra en pagar primero las deudas más pequeñas mientras se realizan pagos mínimos en las demás. La idea es ganar impulso al eliminar rápidamente algunas deudas, lo que puede motivarnos a seguir adelante.

Pasos para implementar el método de la Bola de Nieve:

Listar nuestras deudas: Escribir todas nuestras deudas, desde la más pequeña hasta la más grande, independientemente de la tasa de interés.

Ejemplo:

Tarjeta de crédito A: 500 €

Préstamo personal: 2.000 €

Tarjeta de crédito B: 1.000 €

Realizar pagos mínimos: Asegurémonos de pagar al menos el mínimo en todas nuestras deudas para evitar cargos por pagos atrasados.

Ejemplo:

Tarjeta de crédito A: Pago mínimo de 25 €

Préstamo personal: Pago mínimo de 50 €

Tarjeta de crédito B: Pago mínimo de 30 €

Enfoquémonos en la deuda más pequeña: Destinar todo el dinero extra que podamos a la deuda más pequeña hasta que esté pagada por completo.

Ejemplo: En lugar de pagar solo el mínimo de 25 € en la tarjeta de crédito A, decidimos pagar 200 €

Repetir el proceso: Una vez que la deuda más pequeña esté pagada, dirigimos ese dinero hacia la siguiente deuda más pequeña, sumando lo que pagábamos en la deuda anterior al pago mínimo de la siguiente deuda.

Ejemplo: Tarjeta de crédito A pagada. Ahora, en lugar de solo pagar el mínimo de 30 € en la tarjeta de crédito B, pagamos 230 € (200 € + 30 €).

Ventajas del método de la Bola de Nieve:

• Motivación rápida: El pagar deudas rápidamente puede darnos una sensación de logro y mantenernos motivados.
• Simplicidad: Es fácil de seguir y entender.

Desventajas:

• Coste total más alto: Podemos terminar pagando más en intereses en comparación con otros métodos, ya que las tasas de interés no son consideradas al priorizar las deudas.

Método de la Avalancha

El método de la avalancha, por otro lado, prioriza el pago de las deudas con las tasas de interés más altas primero. Este método puede ahorrarnos más dinero en intereses a largo plazo.

Pasos para implementar el método de la Avalancha:

Listar nuestras deudas: Anotar todas nuestras deudas, ordenadas por la tasa de interés, de la más alta a la más baja.

Ejemplo:

• Tarjeta de crédito A: 500 € a 20% de interés
• Préstamo personal: 2.000 € a 7% de interés
• Tarjeta de crédito B: 1.000 € a 15% de interés

Realizar pagos mínimos: Igual que en el método de la bola de nieve, asegurémonos de pagar al menos el mínimo en todas nuestras deudas.

Ejemplo:

• Tarjeta de crédito A: Pago mínimo de 25 €
• Préstamo personal: Pago mínimo de 50 €
• Tarjeta de crédito B: Pago mínimo de 30 €

Enfoquémonos en la deuda con mayor tasa de interés: Dirigir todo el dinero extra hacia la deuda con la tasa de interés más alta hasta que esté pagada.

Ejemplo:

• En lugar de pagar solo el mínimo de 25 € en la tarjeta de crédito A, decidimos pagar 200 €.

Repetir el proceso: Una vez que la deuda con la tasa de interés más alta esté pagada, dirigir ese dinero hacia la siguiente deuda con la tasa de interés más alta, y así sucesivamente.

Ejemplo:

• Tarjeta de crédito A pagada. Ahora, en lugar de solo pagar el mínimo de 30 € en la tarjeta de crédito B, pagamos 230 € (200 € + 30 €).

Ventajas del método de la Avalancha:

• Ahorro en intereses: Minimiza el total de intereses pagados, ahorrándonos dinero a largo plazo.
• Reducción más rápida del saldo de la deuda: Las deudas con intereses altos se reducen más rápidamente, disminuyendo la cantidad total adeudada más eficazmente.

Desventajas:

• Menos motivación inicial: Puede llevar más tiempo ver resultados significativos, lo que puede ser menos motivador.

¿Qué método es mejor para nosotros?

La elección entre el método de la Bola de Nieve y el método de la Avalancha depende de nuestra personalidad y situación financiera:

• Si necesitamos motivación rápida: El método de la Bola de Nieve puede ser más adecuado, ya que nos proporciona victorias rápidas y aumenta tu motivación.
• Si queremos ahorrar más en intereses: El método de la Avalancha es más efectivo para minimizar el coste total de la deuda.

Ejemplo práctico

Supongamos que tenemos las siguientes deudas:

1. Tarjeta de crédito A: 1.000 € a una tasa de interés del 18%
2. Préstamo personal: 5.000 € a una tasa de interés del 7%
3. Tarjeta de crédito B: 2.000 € a una tasa de interés del 15%

Método de la Bola de Nieve:

Pagamos primero la tarjeta de crédito A (1.000 €).

Ejemplo: Pago extra de 200 € mensuales. Deuda pagada en 5 meses.

Luego, pagamos la tarjeta de crédito B (2.000 €).

Ejemplo: Ahora podemos destinar 230 € (200 € extra + 30 € pago mínimo). Deuda pagada en aproximadamente 9 meses.

Finalmente, nos enfocamos en el préstamo personal (5.000 €).

Ejemplo: Ahora podemos destinar 280 € (230 € + 50 € pago mínimo). Deuda pagada en aproximadamente 18 meses.

Método de la Avalancha:

Pagamos primero la tarjeta de crédito A (18%).

Ejemplo: Pago extra de 200 € mensuales. Deuda pagada en 5 meses.

Luego, nos enfocamos en la tarjeta de crédito B (15%).

Ejemplo: Ahora podemos destinar 230 € (200 € extra + 30 € pago mínimo). Deuda pagada en aproximadamente 9 meses.

Finalmente, pagamos el préstamo personal (7%).

Ejemplo: Ahora podemos destinar 280 € (230 € + 50 € pago mínimo). Deuda pagada en aproximadamente 18 meses.

Otros consejos para eliminar deudas

Establecer un presupuesto: Mantener un control riguroso de nuestros gastos y asegurarnos de que cada euro extra se destine a pagar la deuda.

Ejemplo: Usar herramientas como aplicaciones de presupuestos o hojas de cálculo para rastrear ingresos y gastos.

Generar ingresos adicionales: Buscar trabajos adicionales, vender artículos que no necesitemos o encontrar otras formas de aumentar nuestros ingresos para acelerar el pago de nuestras deudas.

Ejemplo: Freelance, trabajos temporales, venta de artículos en línea.

Evitar contraer nuevas deudas: Controlar el uso de tarjetas de crédito y no adquirir nuevos préstamos mientras estemos pagando deudas.

Ejemplo: Usar una tarjeta de débito en lugar de crédito, y aplazar compras grandes hasta estar libre de deudas.

Automatizar pagos: Configurar pagos automáticos para nuestras deudas para asegurarnos de no olvidar ningún pago y evitar cargos adicionales.

Ejemplo: Configurar transferencias automáticas desde nuestra cuenta bancaria.

Reducir gastos innecesarios: Identificar áreas donde podamos recortar gastos para destinar más dinero al pago de deudas.

Ejemplo: Comidas fuera de casa, suscripciones que no usamos, etc.

Eliminar deudas rápidamente es posible con los métodos correctos y un enfoque disciplinado. Ya sea que elijamos el método de la Bola de Nieve para mantenernos motivados o el método de la Avalancha para ahorrar en intereses, lo importante es tomar acción y comprometernos con el plan. Evaluar nuestra situación financiera, decide qué método se adapta mejor a nuestras necesidades y comenzar hoy mismo a trabajar hacia una vida libre de deudas.